景氣轉差,不少人荷包縮水、緊縮消費,在生活安全感下降的同時,重新檢視保單更顯重要。壽險業者建議,檢視保單應視經濟能力狀況及自身需求來調整,並採用「2W1H」原則檢視家庭保單。


When

規劃不同階段

富邦人壽表示,所謂的「2W1H」,第一個W是「When」,依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠,若婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變,保障範圍及保障金額都要調整。其中,若是初次買保險者,首重保障,建議先將壽險、醫療等列為保險規劃重心;已有保險者,建議可加買保險或將原保單之保障提高。

What

檢視投保目的

第二個W是「What」,則看投保目的及自身需求,因保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求,也可用於規避財務風險。

至於H則是「How」,檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜,可依「雙十原則」、「個人(家庭)狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視。

雙十原則是壽險保障額度至少為年收入10倍,年繳保費則以不超過年收入十分之一為限;至於「理財金三角」,則為人身保險費、理財投資及消費支出各占年收入的10%、30%及60%為最適,即家庭年收入的六成做為日常生活支出,年收入三成來規劃人生短中長期的理財目標,例如:投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等,都可做為中長期的理財規劃;另外一成則是保障性的保險規劃。

失業率攀高,很多人丟了飯碗,不少企業員工被迫放起無薪假,收入頓時大減,在經濟狀況轉差,無法繼續負擔保費時,不少人只想到停繳保費或中途解約,但這樣並不划算,其實還有別的選項,例如向保險公司申請展期、減額繳清或保單貸款等方式來繳交保費等,以維持保單效益。

How

估算保障額度

不過,業者提醒,保單一旦辦理減額繳清或展期後,其附約保障將被取消,主約也將無法恢復以前的條件,因此須審慎考量。

若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金,可選擇以保價金墊繳保費,在墊繳期間,保單效力得以持續,等到財務狀況許可,保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可。

另外,職業變更或家庭成員有增減、受益人或地址變更等,這類個人資料異動時,要立即通知保險公司,以免影響權益。

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